Tính lãi suất thực tế của khoản vay

Lãi suất thực tế là gì?

Lãi suất thực tế là chi phí thật của khoản vay khi tính đủ tiền lãi và mọi loại phí (bảo hiểm, phí hồ sơ, phí giải ngân, phí dịch vụ), quy về một con số %/tháng hoặc %/năm theo dư nợ giảm dần. Đây là con số dùng để so sánh các gói vay với nhau cho công bằng.

Lãi suất trong quảng cáo thường thấp hơn lãi thực tế vì:

• Bị trừ phí khi giải ngân: hợp đồng ghi vay 30 triệu nhưng chỉ nhận 27 triệu, trong khi vẫn trả lãi trên đủ 30 triệu.
• Tính lãi phẳng: lãi tính trên số tiền vay ban đầu suốt thời hạn, dù bạn đã trả bớt gốc. Xem cách tính lãi suất vay tiêu dùng.
• Phí quản lý, phí dịch vụ hằng tháng cộng thêm vào số tiền trả mỗi kỳ.

Cách dùng công cụ

1. Chọn Trả góp hàng tháng nếu bạn trả đều mỗi tháng. Nhập số tiền ghi trên hợp đồng, số tiền thực nhận, số tiền phải trả mỗi tháng (đã gồm mọi loại phí) và số tháng.
2. Chọn Trả một lần nếu bạn vay app ngắn ngày. Nhập số tiền thực nhận, tổng số tiền phải trả khi đến hạn và số ngày.

Ví dụ

Vay 30 triệu trong 12 tháng, mỗi tháng trả 2,75 triệu. Nếu nhận đủ 30 triệu, lãi thực tế là 1,5%/tháng. Nếu bị trừ 3 triệu phí bảo hiểm và chỉ nhận 27 triệu, lãi thực tế tăng lên khoảng 3,2%/tháng, gấp đôi.

Vay app 3 triệu, chỉ nhận 2,4 triệu, sau 30 ngày phải trả 3,3 triệu: chi phí 900 nghìn cho 30 ngày, tương đương 37,5%/tháng, tức hơn 450%/năm.

Lãi suất bao nhiêu là quá cao?

Bộ luật Dân sự 2015 giới hạn lãi suất trong hợp đồng vay giữa các bên không phải tổ chức tín dụng ở mức 20%/năm. Cho vay với lãi suất gấp 5 lần mức này trở lên, tức từ 100%/năm, có thể bị xử lý hình sự về tội cho vay lãi nặng.

Ngân hàng và công ty tài chính được cấp phép thực hiện theo quy định riêng của ngành ngân hàng. Lãi vay tiêu dùng ở các đơn vị này thường từ khoảng 18% đến 45%/năm tuỳ hồ sơ. Gặp gói vay có lãi thực tế quá cao, hãy dùng công cụ kiểm tra app vay trước khi ký.