Nên vay bao nhiêu là vừa? Cách tính khả năng trả nợ theo thu nhập

Vay quá ít thì không đủ dùng, vay quá nhiều thì áp lực trả nợ đè nặng nhiều năm. Câu hỏi "nên vay bao nhiêu" có một cách trả lời khá đơn giản: bắt đầu từ số tiền bạn trả được mỗi tháng, không phải từ số tiền bạn muốn có.

Quy tắc 40% thu nhập

Ngân hàng và công ty tài chính thường giới hạn tổng tiền trả nợ mỗi tháng (tất cả các khoản vay) ở mức khoảng 40% đến 50% thu nhập. Để an toàn cho chính bạn, hãy dùng mức 40%, thậm chí 30% nếu thu nhập không ổn định.

Công thức:

• Tiền trả nợ tối đa mỗi tháng = Thu nhập x 40% trừ các khoản trả góp đang có.

Ví dụ: thu nhập 10 triệu, đang trả góp điện thoại 1 triệu/tháng. Số tiền có thể dành cho khoản vay mới = 10 x 40% trừ 1 = 3 triệu/tháng.

Từ tiền trả hằng tháng ra số tiền vay tối đa

Với lãi suất tính trên dư nợ giảm dần, số tiền vay tối đa phụ thuộc vào kỳ hạn và lãi suất. Một vài mốc tham khảo cho mỗi 1 triệu đồng trả hằng tháng:

• Lãi 1,5%/tháng, kỳ hạn 12 tháng: vay được khoảng 10,9 triệu.
• Lãi 1,5%/tháng, kỳ hạn 24 tháng: khoảng 20 triệu.
• Lãi 2%/tháng, kỳ hạn 12 tháng: khoảng 10,6 triệu.
• Lãi 2%/tháng, kỳ hạn 24 tháng: khoảng 18,9 triệu.

Ví dụ: trả được 4 triệu/tháng, vay kỳ hạn 24 tháng lãi 2%/tháng thì số tiền vay tối đa khoảng 4 x 18,9 = 75 triệu. Nếu chỉ cần 40 triệu, bạn có thể chọn kỳ hạn ngắn hơn để giảm tổng lãi.

Muốn hiểu kỹ cách tính, xem cách tính lãi suất vay tiêu dùng.

Kỳ hạn dài hay ngắn?

• Kỳ hạn dài: tiền trả mỗi tháng thấp, dễ được duyệt, nhưng tổng lãi cao hơn nhiều.
• Kỳ hạn ngắn: áp lực mỗi tháng lớn hơn, nhưng trả ít lãi hơn.

Mẹo: chọn kỳ hạn sao cho tiền trả hằng tháng khoảng 30% đến 35% thu nhập, để còn khoảng trống cho chi phí phát sinh. Khi dư dả, bạn có thể tất toán trước hạn để giảm lãi.

4 câu hỏi trước khi quyết định số tiền vay

1. Mục đích vay cần chính xác bao nhiêu? Liệt kê chi phí cụ thể, đừng vay "dư cho chắc".
2. Nếu thu nhập giảm 20%, bạn có còn trả được không?
3. Bạn có quỹ dự phòng ít nhất 1 đến 2 tháng trả nợ không?
4. Có cách nào giảm số tiền cần vay? Ví dụ dùng một phần tiền tiết kiệm, trả góp 0% qua thẻ tín dụng.

Sai lầm thường gặp

• Vay theo hạn mức được duyệt thay vì theo nhu cầu thực tế.
• Chỉ nhìn tiền trả hằng tháng, không nhìn tổng số tiền phải trả.
• Vay khoản mới để trả khoản cũ, khiến nợ ngày càng lớn.
• Quên tính các khoản trả góp nhỏ (điện thoại, ví trả sau) vào tổng nghĩa vụ nợ.

Kết luận

Số tiền vay hợp lý là số tiền bạn trả thoải mái mỗi tháng mà vẫn sống được bình thường. Sau khi biết con số của mình, hãy dùng công cụ tìm gói vay để tìm gói có hạn mức và kỳ hạn phù hợp, hoặc đăng ký tư vấn để được tính giúp.