Tất toán khoản vay trước hạn: phí phạt bao nhiêu và có nên trả sớm?

Có tiền thưởng, bán được hàng hay nhận được khoản tiền lớn, nhiều người muốn trả hết khoản vay ngay để nhẹ đầu. Đó thường là quyết định đúng, nhưng bạn cần tính thêm phí trả nợ trước hạn để biết có thực sự tiết kiệm hay không.

Tất toán trước hạn là gì?

Là việc trả toàn bộ dư nợ gốc còn lại (cùng lãi phát sinh đến ngày trả) trước thời hạn ghi trong hợp đồng. Sau khi tất toán, khoản vay đóng lại và bạn không phải trả các kỳ còn lại.

Phí trả nợ trước hạn bao nhiêu?

Phí này do bên cho vay quy định và phải được ghi trong hợp đồng. Mức phổ biến:

• Khoảng 1% đến 5% số tiền gốc trả trước.
• Nhiều nơi giảm dần theo thời gian: trả trước trong năm đầu phí cao hơn, các năm sau phí thấp hơn hoặc miễn phí.
• Một số gói vay ngắn hạn hoặc khuyến mãi miễn phí trả trước.

Hãy tìm mục "phí trả nợ trước hạn" trong hợp đồng hoặc gọi tổng đài để hỏi chính xác.

Ví dụ: trả trước có lợi không?

Bạn còn 20 triệu dư nợ gốc, còn 8 kỳ trả góp, lãi 2%/tháng tính trên dư nợ giảm dần. Phí trả trước hạn 3%.

• Nếu tiếp tục trả góp: mỗi tháng trả khoảng 2,73 triệu, tổng lãi còn phải trả khoảng 1,84 triệu.
• Nếu tất toán ngay: phí trả trước là 20 triệu x 3% = 600 nghìn.
• Tiết kiệm được khoảng 1,24 triệu.

Quy tắc chung: trả trước có lợi khi tổng lãi còn lại lớn hơn phí trả trước. Khoản vay càng còn nhiều kỳ, lãi càng cao thì càng nên trả sớm. Nếu chỉ còn 1 đến 2 kỳ, phí trả trước có thể lớn hơn phần lãi tiết kiệm được.

Muốn hiểu cách tính lãi dư nợ giảm dần, xem cách tính lãi suất vay tiêu dùng.

Khi nào nên trả trước?

• Khoản vay có lãi suất cao (vay tiêu dùng, thẻ tín dụng).
• Còn nhiều kỳ trả, phí trả trước thấp hoặc được miễn.
• Bạn vẫn giữ được một khoản dự phòng sau khi trả.

Khi nào chưa nên?

• Trả xong sẽ không còn tiền dự phòng cho tình huống khẩn cấp.
• Khoản vay lãi thấp (ví dụ vay mua nhà ưu đãi) trong khi bạn có cách dùng tiền hiệu quả hơn.
• Chỉ còn rất ít kỳ, phí trả trước lớn hơn lãi tiết kiệm.

Thủ tục tất toán đúng cách

1. Gọi tổng đài hoặc vào ứng dụng để hỏi số tiền tất toán chính xác tại ngày dự kiến trả (gồm gốc, lãi đến ngày trả và phí).
2. Thanh toán qua kênh chính thức, ghi đúng nội dung theo hướng dẫn.
3. Yêu cầu xác nhận tất toán bằng văn bản, email hoặc tin nhắn chính thức.
4. Sau khoảng 1 tháng, kiểm tra CIC để chắc chắn khoản vay đã được ghi nhận là đã tất toán.

Lưu ý: chỉ cần thiếu vài nghìn đồng lãi phát sinh, khoản vay có thể vẫn "mở" và bị tính quá hạn. Luôn xin con số chính xác trước khi chuyển tiền.

Kết luận

Tất toán trước hạn thường giúp bạn tiết kiệm, miễn là tính đúng phí và làm đúng thủ tục. Khi cần vay lần sau, hãy chọn gói có phí trả trước thấp. Công cụ tìm gói vay giúp bạn so sánh nhanh các lựa chọn.