Vay theo lương chuyển khoản: hạn mức, lãi suất và hồ sơ cần chuẩn bị

Nếu bạn đang đi làm và nhận lương qua tài khoản ngân hàng, vay theo lương thường có lãi suất thấp hơn các gói tín chấp không cần chứng minh thu nhập. Lý do đơn giản: bên cho vay nhìn thấy dòng tiền đều đặn của bạn qua sao kê, nên rủi ro thấp hơn.

Vay theo lương là gì?

Đây là hình thức vay tín chấp, không cần tài sản đảm bảo. Bên cho vay dựa trên mức lương và thời gian làm việc của bạn để quyết định hạn mức và lãi suất. Tiền trả nợ hằng tháng thường được trích tự động từ tài khoản nhận lương.

Điều kiện thường gặp

• Từ khoảng 22 đến 58 tuổi (tuỳ ngân hàng).
• Ký hợp đồng lao động từ 1 năm trở lên hoặc không xác định thời hạn.
• Đã làm việc tại công ty hiện tại tối thiểu 3 đến 6 tháng.
• Lương nhận qua tài khoản ngân hàng, thường từ 5 đến 7 triệu đồng/tháng trở lên.
• Không có nợ xấu trên CIC.

Hạn mức được tính thế nào?

Hạn mức phổ biến bằng 10 đến 12 lần lương (một số ngân hàng tới 15 lần cho khách hàng nhận lương tại chính ngân hàng đó), nhưng còn bị giới hạn bởi khả năng trả nợ: tổng tiền trả các khoản vay mỗi tháng thường không được vượt quá 40% đến 50% thu nhập.

Ví dụ: lương 12 triệu, chưa có khoản vay nào. Theo quy tắc 10 lần lương, hạn mức tối đa khoảng 120 triệu. Nhưng nếu vay 120 triệu trong 36 tháng với lãi khoảng 1,5%/tháng (dư nợ giảm dần), tiền trả mỗi tháng khoảng 4,3 triệu, tương đương 36% thu nhập, vẫn trong ngưỡng cho phép. Nếu bạn đang trả góp 2 triệu/tháng cho khoản khác, hạn mức thực tế sẽ thấp hơn.

Muốn tự tính số tiền nên vay, xem bài nên vay bao nhiêu là vừa.

Hồ sơ cần chuẩn bị

• CCCD gắn chip còn hiệu lực.
• Hợp đồng lao động hoặc quyết định bổ nhiệm.
• Sao kê tài khoản lương 3 đến 6 tháng gần nhất (tải được trên ứng dụng ngân hàng).
• Một số nơi yêu cầu thêm: xác nhận lương của công ty, hoá đơn điện nước, giấy tờ nơi cư trú.

Lãi suất vay theo lương

Lãi suất tham khảo tại ngân hàng thường khoảng 12% đến 25%/năm, thấp hơn đáng kể so với các gói chỉ cần CCCD. Mức cụ thể phụ thuộc vào thu nhập, công ty bạn làm (doanh nghiệp lớn, cơ quan nhà nước thường được ưu đãi) và việc bạn có nhận lương tại chính ngân hàng đó hay không.

Mẹo để được duyệt hạn mức cao

1. Đăng ký tại ngân hàng bạn đang nhận lương. Đây là cách dễ được ưu đãi nhất.
2. Giữ sao kê "sạch": lương về đều đặn, không rút hết ngay trong ngày và tránh các giao dịch bất thường trước khi vay.
3. Tất toán các khoản vay nhỏ lẻ (app trả góp, ví trả sau) trước khi nộp hồ sơ để tỷ lệ nợ trên thu nhập đẹp hơn.
4. Khai đúng thông tin công ty, chức vụ. Nhân viên thẩm định sẽ gọi xác minh, xem bài thẩm định qua điện thoại hỏi gì.

Nhận lương tiền mặt thì sao?

Bạn vẫn có thể vay, nhưng nên chọn các gói không cần chứng minh thu nhập hoặc vay có tài sản đảm bảo. Hạn mức sẽ thấp hơn và lãi suất cao hơn vay theo lương.

Kết luận

Vay theo lương là lựa chọn "rẻ" nhất cho người đi làm có lương chuyển khoản. Hãy chuẩn bị sao kê đẹp và chọn số tiền vừa sức. Thử công cụ tìm gói vay để xem gói nào khớp với mức lương của bạn.