Bị nợ xấu có vay được không? 5 cách vay hợp pháp khi lịch sử tín dụng chưa đẹp

"Tôi từng trễ hạn thẻ tín dụng, giờ có vay được nữa không?" là câu hỏi chúng tôi nhận được nhiều nhất. Câu trả lời phụ thuộc vào việc bạn đang ở nhóm nợ nào và khoản nợ đó đã được tất toán hay chưa.

Hiểu đúng về 5 nhóm nợ trên CIC

Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia (CIC) phân loại khoản vay theo số ngày quá hạn:

• Nhóm 1 (nợ đủ tiêu chuẩn): trả đúng hạn hoặc quá hạn dưới 10 ngày.
• Nhóm 2 (nợ cần chú ý): quá hạn từ 10 đến 90 ngày.
• Nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn): quá hạn từ 91 đến 180 ngày.
• Nhóm 4 (nợ nghi ngờ): quá hạn từ 181 đến 360 ngày.
• Nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn): quá hạn trên 360 ngày.

Nợ xấu là các khoản thuộc nhóm 3, 4 và 5. Nhóm 2 chưa phải nợ xấu nhưng đã là "vết" trong lịch sử tín dụng. Cách tự tra cứu xem ở bài kiểm tra nợ xấu CIC online miễn phí.

Nợ xấu được lưu bao lâu?

Thông tin nợ xấu được lưu trên hệ thống CIC 5 năm kể từ ngày bạn tất toán khoản nợ. Với nợ nhóm 2 đã trả xong, nhiều ngân hàng chỉ xem xét lịch sử khoảng 12 tháng gần nhất, nên sau một thời gian trả nợ đều đặn bạn có thể vay lại.

Điều quan trọng nhất: khoản nợ đang quá hạn phải được trả dứt điểm trước. Gần như không đơn vị hợp pháp nào cho vay khi bạn còn nợ quá hạn chưa xử lý.

5 cách vay hợp pháp khi lịch sử tín dụng chưa đẹp

1. Vay có tài sản đảm bảo

Khi có tài sản cầm cố hoặc thế chấp, bên cho vay ít phụ thuộc vào lịch sử tín dụng. Các lựa chọn phổ biến: vay cầm cavet xe máy, cầm cố sổ tiết kiệm, vàng, điện thoại tại cơ sở cầm đồ được cấp phép.

2. Công ty tài chính nhận hồ sơ từng trễ hạn nhóm 2

Một số công ty tài chính vẫn xem xét người từng có nợ nhóm 2 đã tất toán, đổi lại hạn mức thấp và lãi suất cao hơn. Hãy hỏi rõ điều kiện trước khi nộp.

3. Vay theo lương nếu thu nhập ổn định

Nếu bạn nhận lương chuyển khoản đều đặn và nợ cũ đã xử lý xong, vài ngân hàng có thể xét duyệt dựa trên thu nhập hiện tại. Xem điều kiện vay theo lương.

4. Mở thẻ tín dụng đảm bảo bằng tiền gửi

Một số ngân hàng phát hành thẻ tín dụng có hạn mức bằng một phần số tiền bạn gửi tiết kiệm. Đây là cách xây dựng lại lịch sử tín dụng an toàn.

5. Vay người thân

Nghe đơn giản nhưng thường là lựa chọn rẻ nhất. Hãy viết giấy vay rõ ràng, có thời hạn trả cụ thể để giữ mối quan hệ.

Những điều tuyệt đối không nên làm

• Không trả phí "xoá nợ xấu". Không ai có quyền sửa dữ liệu CIC theo yêu cầu. Đây là chiêu lừa đảo quen thuộc.
• Không vay app tín dụng đen để trả nợ cũ. Lãi chồng lãi sẽ khiến tình hình tệ hơn rất nhiều.
• Không nộp hồ sơ ồ ạt nhiều nơi cùng lúc. Mỗi lần bị từ chối không giúp gì cho hồ sơ của bạn.

Lộ trình làm đẹp lại hồ sơ tín dụng

1. Tra cứu CIC để biết chính xác khoản nào đang quá hạn.
2. Liên hệ bên cho vay để thương lượng tất toán hoặc giãn nợ.
3. Sau khi tất toán, giữ bản xác nhận hoàn tất nghĩa vụ.
4. Duy trì trả đúng hạn mọi khoản (kể cả hoá đơn trả sau, thẻ tín dụng) trong 6 đến 12 tháng.
5. Sau đó nộp hồ sơ vay với số tiền vừa phải.

Kết luận

Nợ xấu không có nghĩa là bạn mất hoàn toàn cơ hội vay vốn, nhưng sẽ hạn chế lựa chọn và tăng chi phí. Hãy trả dứt nợ cũ trước, ưu tiên vay có tài sản đảm bảo. Dùng công cụ tìm gói vay và chọn đúng tình trạng tín dụng để chỉ thấy những gói còn nhận hồ sơ như bạn.